個人征信報告新舊版本對比

■更細(xì)化

除舊版?zhèn)€人基本信息之外，新版?zhèn)€人信息將更加完整，還可以查看配偶信息。同時，職業(yè)信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當(dāng)。

■更全面

除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。

■更精準(zhǔn)

個人信用狀況可以得到更加真實地反映，金融機構(gòu)的信貸管理將變得更有針對性，風(fēng)險管理更加精準(zhǔn)，可有效降低信貸風(fēng)險。

4月6日，據(jù)《經(jīng)濟日報》、中國之聲消息：中國人民銀行征信中心已試運行新版?zhèn)€人征信報告，可能將于近期正式上線。

據(jù)了解，央行新版?zhèn)€人征信報告采集信息將更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。蘇寧金融研究院特約研究員何南野表示，除借貸等金融信息外，新版?zhèn)€人征信將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。

對此，有網(wǎng)友質(zhì)疑稱，生活中無關(guān)“金融信用”的行為，比如拖欠水費等也被納入征信信用體系，有濫用征信體系的嫌疑。

4月7日，成都商報-紅星新聞記者致電中國人民銀行征信管理局，截至發(fā)稿，未有人接聽。

多維度征信

拖欠水費可能影響個人征信

據(jù)《經(jīng)濟日報》報道，蘇寧金融研究院特約研究員何南野透露，相比舊版，新版?zhèn)€人征信報告將更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。

其中，“更細(xì)化”指的是，除舊版?zhèn)€人基本信息之外，新版?zhèn)€人信息將更加完整，還可以查看配偶信息。同時，職業(yè)信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當(dāng)。

“更全面”則是指，征信維度更加豐富、更加全面。除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。

而“更精準(zhǔn)”是指，新版的個人信息更加細(xì)化和全面，使得個人信用狀況可以得到更加真實地反映，金融機構(gòu)的信貸管理將變得更有針對性，風(fēng)險管理更加精準(zhǔn)，可有效降低信貸風(fēng)險。

何南野稱，“從目前看，新版征信報告試運行較為理想，未出現(xiàn)較大問題。整體內(nèi)容和欄目在試運行階段應(yīng)該變動不大，至多在一些小問題上根據(jù)試運行的情況進(jìn)行相應(yīng)修訂?！?/p>

成都商報-紅星新聞記者注意到，何南野提及的“拖欠水費可能影響個人征信”在網(wǎng)絡(luò)上引起了廣泛關(guān)注。在該新聞下方的評論中，有網(wǎng)友稱：“現(xiàn)在水費都通過支付寶進(jìn)行繳納，芝麻信用早就納入征信了。”

就此，成都商報-紅星新聞記者采訪了芝麻信用的相關(guān)工作人員。對方表示：和征信沒有關(guān)系，芝麻信用目前主要聚焦在商業(yè)信用領(lǐng)域，旨在幫助用戶消滅押金。用戶多用支付寶繳納水電費可以增長芝麻信用積分，分?jǐn)?shù)越高所獲得的信用服務(wù)也就越多。

同時，芝麻信用的工作人員表示：目前，即便用戶拖欠水電費，芝麻信用也沒有倒扣分值的處罰。

網(wǎng)友：

個人信息合理使用需法律規(guī)范

征信已經(jīng)成為了公眾關(guān)注的話題，此前浙江省人社廳副廳長對外表示“個人頻繁辭職和就業(yè)，信用將成問題”，就曾引發(fā)網(wǎng)友廣泛關(guān)注和熱議。隨后，浙江省人社廳對南方都市報回應(yīng)稱：正常的跳槽肯定不會影響信用，針對的是惡意頻繁的跳槽行為，相關(guān)細(xì)則尚在研究中。

有網(wǎng)友發(fā)言稱：“前有#浙江擬用征信約束頻繁跳槽#，后有#拖欠水費可能影響個人征信#，大數(shù)據(jù)時代個人信息如何合理使用需要法律來規(guī)范。”

成都商報-紅星新聞記者注意到，征信體系被濫用早幾年就曾有專家提出。

中國建設(shè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家黃志凌曾于2016年在中國網(wǎng)發(fā)表文章《中國征信體系建設(shè)并非小事、易事》指出，多元化、多層次征信市場體系建設(shè)面臨一系列挑戰(zhàn)，有很多難題尚未破解。黃志凌表示，信息濫用帶來的社會安全、公平交易問題也是其中之一，沒有制約的商業(yè)化應(yīng)用很可能帶來安全隱憂或消費歧視。

另外，黃志凌還在文中稱，多家個人征信試點機構(gòu)擁有的信息是否可交換，哪些需要獲得信息主體的授權(quán)，如何保證交換過程和交換后信息不被濫用，在法律、監(jiān)管、技術(shù)等方面都缺乏標(biāo)準(zhǔn)。

4月7日，成都商報-紅星新聞記者致電中國人民銀行征信管理局，但截至發(fā)稿，未有人接聽。 成都商報-紅星新聞記者 楊佩雯

專家分析

個人信息保護(hù) 還有大量工作要做

中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼說：“它(新版?zhèn)€人征信報告)確實更加完整，數(shù)據(jù)更加全面，就能夠更加系統(tǒng)、更加精準(zhǔn)地刻畫一個人的信用水平。同時，它的數(shù)據(jù)更新更加及時，你想打時間差做一些事情就不太可能，同時，一些不良記錄保持時間更長?！?/p>

征信體系的建設(shè)，對于構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機制有著重要作用。據(jù)了解，新版?zhèn)€人征信報告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能會被新版?zhèn)€人征信報告記錄在案。當(dāng)個人申請貸款時，無論是房貸、車貸還是消費貸款，金融機構(gòu)大多數(shù)都會先去查看個人征信報告。因此，征信報告上一旦留下負(fù)面記錄，可能會影響信貸獲批。

董希淼分析：“我們原來征信報告主要是收集借貸的這些數(shù)據(jù)，比如像銀行辦的貸款、信用卡使用的情況，現(xiàn)在會拓展一些其他的信息，一些跟經(jīng)濟行為有關(guān)的水電費繳納、稅收的繳納等等。但同時要做好這些信息安全和個人隱私的保護(hù)?！?/p>

與收錄更多個人信息的新版?zhèn)€人征信報告同時到來的，還有對個人信息保護(hù)的挑戰(zhàn)。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行建立個人征信報告有別于一些社會征信機構(gòu)采集個人信息的行為，在個人信息安全和個人隱私保護(hù)方面會考慮得較為周全。北京岳成律師事務(wù)所律師岳屾山指出，在信息的調(diào)取使用上應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范，避免個人隱私遭侵犯。

“這次的個人征信系統(tǒng)增加了很多信息，而且這些信息是包括了生活、工作的方方面面，那在信息的調(diào)取和查詢中就應(yīng)當(dāng)予以規(guī)范，比如說誰能夠查詢、查詢哪些內(nèi)容，包括在查詢的過程中要有相應(yīng)的留痕，盡量有效避免被濫用于其他的用途。”岳屾山說。

有業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)完善信息保護(hù)立法，構(gòu)建信用共享環(huán)境，同時引導(dǎo)重點行業(yè)、領(lǐng)軍企業(yè)在國家法律框架內(nèi)建立個人信息開發(fā)利用從業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律管理機制。

董希淼指出：“比如說要出臺個人信息保護(hù)法，明確相應(yīng)的權(quán)責(zé)利益;要出臺一些部門規(guī)章，還要加強行業(yè)自律，比如說大的幾家互聯(lián)網(wǎng)公司，它收集了大量的數(shù)據(jù)，就應(yīng)該加強自律，提高技術(shù)的水平。從規(guī)章制度層面要提高意識、要加強保護(hù)，我覺得還有大量工作要做。”